Po wypłacie najpierw zapłać… sobie. O co chodzi w złotej zasadzie oszczędzania?

Rozpoczęcie miesiąca od spłacenia kredytu hipotecznego czy karty kredytowej to bardzo dobre nawyki. To jednak za mało, aby zbliżyć się do naszej wymarzonej sytuacji finansowej. Co powinniśmy zrobić, aby zarządzać naszymi finansami bardziej efektywnie?

Najpierw zastanów się: kto jest głównym beneficjentem Twojej pracy? Jeśli odpowiedziałeś “pracodawca” lub “klienci”... mamy jeszcze sporo do poprawy. Nawet jeśli kochamy swoją pracę, w ogromnej większości pracujemy przecież dla wynagrodzenia, zapewnienia sobie i swojej rodzinie bezpieczeństwa finansowego i spokojnej przyszłości. Dlatego głównymi beneficjentami naszej pracy powinniśmy być… my sami. To jak to zrobić? 

Być może należysz do wąskiego grona zdyscyplinowanych szczęśliwców, którzy wydają każdego miesiąca tylko tyle, ile jest absolutnie konieczne. Jeśli tak jest, można tylko pozazdrościć. Ogromna większość z nas niestety poza wydatkami nie do uniknięcia, wydaje całkiem sporo na zakupy kompulsywne, zachciankowe lub po prostu takie, bez których spokojnie moglibyśmy się obyć. Na nasze usprawiedliwienie, tak zostaliśmy zaprojektowani: zakupy wyzwalają w naszym mózgu dopaminę, czyli hormon szczęścia, działający na nasz układ nagrody. Sprytnie wykorzystuje to marketing, wzbudzając w nas ciągle nowe, nieznane nam potrzeby. Ale jeśli nasze pieniądze zasilają tylko inne konta (banku, administracji budynku, dostawców mediów, dostawców jedzenia, sklepów etc.), nie budując naszego majątku, możemy odnieść wrażenie, że pracujemy “po nic”, a to prosta droga do frustracji i rezygnacji.

Przeczytaj również: Jak zacząć oszczędzać pieniądze? 10 sprawdzonych sposobów.

Jak się przed tym uchronić? Z pomocą przychodzi wspomniana w tytule zasada “najpierw zapłać sobie” – czyli zamiast czekać, ile pieniędzy zostanie nam na koniec miesiąca czy po wakacjach (uwaga, spoiler: zapewne niewiele), każdy finansowy miesiąc, od razu po wypłacie, rozpoczynamy od odłożenia pewnej sumy pieniędzy na koncie oszczędnościowym. Taka kolejność działań sprawi, że staniemy się mniej podatni na kompulsywne wydatki i zaoszczędzimy więcej. Spokojnie, nie chodzi o to, aby teraz odmawiać sobie wszystkiego – ale mniejsza kwota na naszym rachunku bieżącym z dużym prawdopodobieństwem sprawi, że zawahamy się przed kupnem trzeciej kawy na mieście w tym tygodniu, przygotujemy swój lunch w domu, lub przypomnimy sobie, że podobny sweter już mamy w swojej szafie.

Ta traktująca priorytetowo oszczędności i inwestycje filozofia zyskała popularność dzięki ekspertom finansowym takim jak David Bach, który opisał ją w swojej książce "The Automatic Millionaire" („Automatyczny milioner”). Idea ta ewoluowała w czasie, stając się fundamentalną zasadą w finansach osobistych. Przyjmując takie podejście, zmieniasz fokus z reaktywnego na proaktywne zarządzanie finansami, stawiając na pierwszym miejscu budowanie długoterminowego majątku. 

Korzyści płynące z zasady „zapłać najpierw sobie”:

Bezpieczeństwo finansowe 

Jedną z głównych zalet strategii płacenia najpierw sobie jest budowanie finansowej poduszki. Silny fundusz oszczędnościowy przynosi korzyści psychologiczne, takie jak spokój i mniejszy stres finansowy. Posiadanie funduszu awaryjnego daje poczucie kontroli nad finansami, co sprzyja długoterminowej stabilności i bezpieczeństwu.

Zmniejszenie stresu finansowego 

Choć mówi się, że pieniądze szczęścia nie dają, posiadanie oszczędności na wypadek nieprzewidzianych wydatków może znacznie zmniejszyć stres. Fundusz awaryjny może pomóc w sytuacjach, takich jak nagłe naprawy samochodu czy niespodziewane wydatki medyczne, co pozwala na spokojniejsze podejście do życiowych wyzwań.

Budowanie długoterminowego majątku

Regularne oszczędzanie znacząco przyczynia się do budowania długoterminowego majątku i osiągania celów finansowych. Siła procentu składanego sprawia, że oszczędzając regularnie, pieniądze rosną eksponencjalnie, co ułatwia osiągnięcie ważnych kamieni milowych, takich jak zakup domu, finansowanie edukacji dzieci czy komfortowa emerytura.

Jak wdrożyć tę zasadę w praktyce?

1. Oceń swoją sytuację finansową. Przejrzyj swoje dochody i wydatki, aby lepiej zrozumieć, gdzie trafiają Twoje pieniądze. Zidentyfikuj obszary wydatków, które możesz ograniczyć lub wyeliminować, aby uwolnić fundusze na oszczędności.

2. Ustal cele oszczędnościowe. Określ cele krótkoterminowe, takie jak budowa funduszu awaryjnego, średnioterminowe, jak oszczędzanie na wakacje, oraz długoterminowe, jak finansowanie emerytury. Konkretne cele ułatwiają skupienie się i mierzenie postępów. Na przykład, celuj w zaoszczędzenie od trzech do sześciu miesięcznych wydatków na fundusz awaryjny oraz ustal kwotę docelową dla oszczędności emerytalnych w zależności od pożądanego stylu życia.

3. Określ, ile powinieneś oszczędzać. Choć zaleca się odkładanie 10-20% dochodu, sprawa jest bardziej indywidualna. Dostosuj ten procent do swojej sytuacji finansowej i celów. Jeśli dopiero zaczynasz oszczędzać, zacznij od małych kwot i stopniowo je zwiększaj. Rozpoczęcie oszczędzania często bywa najtrudniejsze, ale gdy już zaczniesz, utrzymanie tego nawyku staje się łatwiejsze.

4. Automatyzuj proces. Być może dobrym rozwiązaniem będzie przelew automatyczny na konto inwestycyjne lub oszczędnościowe – dzięki temu Ty nie musisz o tym pamiętać, a Twoje oszczędności rosną niemal same.

5. Unikaj inflacji stylu życia. To pojęcie (eng. lifestyle creep) oznacza zjawisko podczas którego wzrost dochodów prowadzi do zwiększenia wydatków. Aby tego uniknąć, zwiększaj swoje cele oszczędnościowe proporcjonalnie do rosnących dochodów. Utrzymywanie takiej dyscypliny przyspiesza osiąganie długoterminowych celów. Ale spokojnie! Ciągle możesz zrobić dla siebie coś miłego w związku z podwyżką. 

6. Zdecyduj, gdzie trafią Twoje oszczędności. Konto oszczędnościowe jest dobre na start, ale pieniądze tam odłożone w dłuższej perspektywie tracą na wartości. Dużo lepszym pomysłem jest ich zainwestowanie, tak, aby zaczęły na siebie pracować, a Twój kapitał zaczął realnie się pomnażać. Możliwości inwestowania jest nieskończenie wiele – niektóre z nich obciążone są większym ryzykiem i wymagają specjalistycznej wiedzy. Jednym z łatwiejszych i bardziej przystępnych sposobów na długoterminowe inwestowanie są Fundusze ETF, polecane zarówno dla początkujących, jak i bardziej zaawansowanych. Zainwestujesz w nie w prosty sposób za pomocą naszej platformy MoonInvest. 

Już dziś zainwestuj z Mooninvest!

Marzysz o rozpoczęciu inwestycji, ale brakuje Ci doświadczenia i nie wiesz, od czego zacząć? Zrób to razem z nami! Nasza platforma Mooninvest oferuje zautomatyzowane inwestycje w fundusze ETF, które są jednymi z najbezpieczniejszych opcji na rynku.

Dopiero zaczynasz oszczędzanie? Żaden problem: inwestycje w Mooninvest możesz rozpocząć już od 50 zł. To niewielka kwota na początek, która może otworzyć przed Tobą drzwi do przyszłych sukcesów.

Aby lepiej poznać naszą platformę, odwiedź sekcję "Korzyści".