Lokata czy ETF – która inwestycja jest lepsza?

Lokata czy ETF – która inwestycja jest lepsza?

Zastanawiasz się, w co zainwestować? Wahasz się między lokatą bankową, a zyskującą na popularności inwestycją w fundusze ETF? Poniżej porównaliśmy oba produkty, by zaznaczyć podobieństwa i różnice między nimi, a w rezultacie ułatwić Ci wybór tej formy inwestycji, która lepiej odpowiadać będzie Twoim oczekiwaniom. Na początek zacznijmy jednak od krótkiej definicji obu instrumentów finansowych.

Lokata bankowa to popularny, stosunkowo bezpieczny sposób lokowania oszczędności, polegający na umowie z bankiem, w ramach której klient banku zakłada w nim depozyt pieniężny na czas określony, w zamian za wynagrodzenie w postaci odsetek.

Fundusze ETF to fundusze, które automatycznie odwzorowują skład wybranej giełdy, składając się z akcji spółek, które są na niej notowane (w odpowiednich proporcjach) i obierając za cel odzwierciedlenie wyniku wybranego indeksu. Inwestując w taki fundusz - czy to kupując jego udziały w domu maklerskim, czy też poprzez fundusze pasywne ETFy (na przykład te na platformie Moon), otrzymujesz bardzo zdywersyfikowany koszyk, w którego skład wchodzą setki akcji i obligacji najlepszych firm na świecie.

Szeroka dostępność i łatwość zakupu

Zarówno lokata bankowa, jak i inwestycja w fundusze ETF nie wymagają od Ciebie ani eksperckiej wiedzy na temat rynku finansowego, ani specjalnych zabiegów jeśli chodzi o nabycie inwestycji. W przypadku lokaty bankowej możesz albo osobiście udać się do banku albo dopełnić wszystkich formalności i dokonać wpłaty online. W przypadku funduszy ETF możesz kupić je przez dom maklerski oferujący tego rodzaju fundusze, albo – i jest to dużo prostsze i szybsze rozwiązanie - stać się inwestorem w kilka minut, korzystając z platform online oferujących zautomatyzowane inwestycje w fundusze ETF. 

Kwota wejścia – czyli od ilu możesz zacząć

Obie formy inwestycji są także stosunkowo łatwo dostępne jeśli weźmiemy pod uwagę minimalną kwotę wejścia. Zarówno w przypadku funduszy ETF, jak i w przypadku lokaty bankowej, inwestycja możliwa jest już od 100 - 200 zł.

Jednorazowa wpłata czy regularne oszczędzanie?

Wpłata na lokatę bankową jest jednorazowa, co oznacza, że po jej założeniu nie można dokonywać wpłat uzupełniających. W przypadku funduszy ETF i dostępnych w ramach zautomatyzowanej inwestycji na platformach online, możesz otworzyć swoją inwestycję wybraną kwotą (już od 100 zł) i zasilać ją systematycznie - co tydzień, miesiąc, rok - lub w dowolnym momencie, mniejszymi lub większymi wpłatami. 

W przypadku lokaty bankowej, zysk liczony jest zatem od kwoty pierwszej (i ostatniej) wpłaty, natomiast w przypadku inwestycji w fundusze ETF poprzez platformę online, możesz systematycznie zwiększać swoją inwestycję i czerpać korzyść z magii procentu składanego.

Bezpieczeństwo inwestycyjne

Inwestycja w lokatę jest jedną z najbezpieczniejszych form inwestycji. Po pierwsze ich oprocentowanie jest stałe i gwarantowane, a po drugie nad bezpieczeństwem tej inwestycji pieczę sprawuje Bakowy Fundusz Gwarancyjny, więc jeśli wybrany przez nas bank zbankrutuje bądź straci płynność finansową, to fundusz ten zwróci zainwestowane środki (do kwoty 100 tysięcy euro). 

Emitenci funduszy ETF oraz dystrybutorzy funduszy pasywnych inwestujących w ETFy, również podlegają najwyższej kontroli i ścisłym regulacjom prawnym, które zapewniają ochronę interesu inwestorów lokujących kapitał w tego rodzaju instrumenty. W przypadku funduszy inwestycyjnych, pieniądze inwestora wpływają na konto banku depozytariusza, więc nawet w przypadku bankructwa towarzystwa funduszy inwestycyjnych, inwestor nie traci swoich tytułów czy udziałów. 

Jeśli zaś chodzi o zysk, fundusze ETF starają się jak najwierniej odwzorować wyniki danej giełdy, ale tak jak w przypadku funduszy zarządzanych aktywnie czy innych instrumentów inwestycyjnych związanych z inwestycją na giełdzie, nie gwarantują one określonej stopy zwrotu, a inwestor musi liczyć się z tym, że może stracić przynajmniej część zainwestowanej kwoty. 

Niewątpliwą przewagą inwestycji opartych o ETFy jest bardzo szerokie rozłożenie ryzyka związane z naturalną budową takiego funduszu. Fundusze ETF składają się z setek akcji, dlatego nawet jeśli kilkadziesiąt spółek wchodzących w skład Twojego ETFa notuje aktualnie spadki, to nadal setki innych może w tym czasie notować wzrosty, równoważąc stratę.

Warto także podkreślić, że w przypadku ETFów czy inwestycji pasywnych, to czas jest najlepszym sprzymierzeńcem inwestorów, którzy powinni pamiętać o jednej z głównych zasad inwestowania, brzmiącej: “kup i trzymaj”. Rynki notują okresowe spadki, ale w historycznym ujęciu rosną, co pozwala mieć nadzieję na zrównoważony zysk na przestrzeni dekad. 

Zysk, czyli sedno każdej inwestycji

Powiedzmy to sobie jasno i wyraźnie - głównym celem każdej inwestycji jest zysk. Niestety, przy całym bezpieczeństwie i gwarancji zwrotu, nawet najlepsza lokata bankowa nie zapewni dużego zysku. Oprocentowanie lokat wynosi zazwyczaj około 3,5% - 6% i jest to wynik, któremu ciężko konkurować z obecną inflacją. Inwestycja w fundusze ETF, choć również nie jest inwestycją agresywną, to w związku z tym, że naśladuje skład, a co za tym idzie także wyniki danej giełdy, może przynieść zyski nawet do 7% - 8% rocznie (w zależności od wybranego funduszu ETF i jego budowy). Tu w latach dobrej koniungtury lokaty oferowały oprocentowanie w wysokości od 0,5% do 3,5%, a fundusze ETF odzwierciedlają indeksy giełdowe, więc również szansa na lepsze wyniki w długim terminie jest większa przy tego typu inwestycjach.

Płynność i długoterminowość

Lokaty bankowe są najczęściej długoterminowe i charakteryzują się niską płynnością i brakiem bieżącego dostępu do zdeponowanych środków. Zerwanie ich przed czasem skutkuje w większości przypadków utratą odsetek i zwrotem jedynie wpłaconego kapitału. Choć inwestycja w fundusze ETF również powinna być traktowana jako inwestycja długoterminowa, to w każdym momencie możesz sprzedać udziały w funduszu, bez utraty zarobionych przez Ciebie pieniędzy.

Z powyższej ogólnej analizy jasno wynika, że choć lokata bankowa to bezpieczna forma lokowania wolnych środków, to nie spełnia ona jednak głównego założenia inwestycji – jakim jest zysk. Fundusze ETF dają szansę na wyższą stopę zwrotu przy bardzo szerokiej dywersyfikacji, stąd ich rosnąca popularność wśród inwestorów. Jeśli zatem szukasz sposobu na nowoczesną inwestycję, sprawdź ofertę funduszy ETF i rozpocznij swoją inwestycję jak najszybciej.