Kończą Ci się pieniądze? Dlaczego tak się dzieje i co możesz z tym zrobić

Znasz ten żart o tym, że na koniec pieniędzy zostaje jeszcze bardzo dużo miesiąca? Jeśli nie tylko znasz, ale i cyklicznie go opowiadasz, ten tekst może okazać się pomocny. 

Kończące się pieniądze to zawsze stresujące doświadczenie. Niezależnie od tego, czy obserwujesz, jak topnieją Twoje oszczędności, czy brakuje Ci funduszy przed następną wypłatą, obawa, że nie będziesz w stanie pokryć swoich wydatków i zobowiązań finansowych to mało przyjemna perspektywa, dotykająca wielu ludzi. Może prowadzić do opóźnień w płaceniu rachunków, coraz większej zależności od kart kredytowych lub pożyczek a w konsekwencji – wpadania w spiralę długów i niemożności oszczędzania na przyszłość.

Jeśli widzisz, że Twoje pieniądze kończą się przedwcześnie, możesz podjąć działania, by temu zapobiec. Pierwszym krokiem będzie zrozumienie przyczyn: co powoduje, że Twoje środki finansowe się kurczą? Następnie możesz wdrożyć konkretne strategie, które pomogą Ci odzyskać równowagę i dążyć do większej stabilności finansowej. 

Powody, dla których kończą Ci się pieniądze

Istnieje wiele czynników, które mogą prowadzić do wyczerpania środków na pokrycie wydatków. Ich zrozumienie jest kluczowe do odzyskania kontroli nad swoją sytuacją finansową.

Nieoczekiwane wydatki

Życie jest pełne niespodziewanych wydatków. Sprzęty (i zęby) się psują, potrzebujemy pilnie badania, a dzieci, urządzanie mieszkania i nasze zwierzaki domowe to już gwarant tego, że wydamy więcej, niż planowaliśmy. Począwszy od mniejszych niefortunnych wydarzeń, przez większe, nieplanowane koszty aż po utratę pracy – to wszystko czynniki wprowadzające zamieszanie w Twoich finansach, mogące szybko doprowadzić do pustego konta. Jeśli nie ma funduszu awaryjnego, do którego można sięgnąć, może pojawić się konieczność zaciągnięcia pożyczki lub rezygnacji z ważnych rzeczy, aby związać koniec z końcem.

Życie ponad swoje możliwości

Życie ponad stan to wciąż jeden z głównych powodów naszych problemów finansowych. Gdy Twoje wydatki przewyższają dochody, wkrótce zabraknie Ci pieniędzy przed wypłatą lub zaczniesz stopniowo pomniejszać swoje oszczędności. A jeśli pokrywasz deficyt za pomocą kart kredytowych, później możesz napotkać trudności, gdy minimalne miesięczne spłaty zaczną narastać.

Przyczyny takiego stanu rzeczy mogą być różne. Czasem są to wysokie rachunki, nadmierne wydatki dodatkowe (zbyt częste łapanie kawy lub lunchu na mieście, codzienne zamawianie lub marnowanie jedzenia) czy impulsywne zakupy. Bez ścisłej kontroli nad tym, gdzie trafiają Twoje pieniądze, łatwo jest stracić orientację i popaść w długi.

Przeczytaj również: 5 złych nawyków finansowych, przez które ciągle stoisz w miejscu.

Niski dochód w porównaniu do wydatków

Czasami to nie Twoja wina – braki finansowe wynikają po prostu z tego, że nie zarabiasz wystarczająco, aby pokryć podstawowe potrzeby. Jeśli Twoje dochody nie są wystarczające do pokrycia kosztów życia w Twoim mieście, będziesz mieć ciągłe problemy z budżetem. Życie od wypłaty do wypłaty stawia Cię na niepewnym gruncie finansowym. Walczysz o opłacenie podstawowych rachunków i starasz się zachować jakiekolwiek środki aż do kolejnej wypłaty. 

Kończą mi się pieniądze: co robić?

Jeśli systematycznie brakuje Ci pieniędzy, możesz podjąć pewne kroki, by odzyskać kontrolę nad swoimi finansami i powoli poprawić swoją sytuację.

Oceń swoją sytuację finansową

Pierwszym krokiem jest uzyskanie jasnego obrazu swojej obecnej sytuacji finansowej. Sporządź listę wszystkich źródeł dochodów i spisz miesięczne wydatki. Zwróć uwagę na stałe, powtarzające się płatności, jak czynsz, prąd, telefon, internet. Zobacz, ile pieniędzy wydajesz na podstawowe potrzeby, wydatki dodatkowe i wszelkie zobowiązania (kredyty, karty kredytowe, pożyczki). Ta ocena pomoże Ci zidentyfikować obszary, które najbardziej obciążają Twoje finanse, określić, które wydatki są naprawdę niezbędne oraz wskazać te, które można natychmiast ograniczyć.

Stwórz budżet

Tworzenie i trzymanie się budżetu pozwala na planowanie dochodów i wydatków w kolejnym miesiącu. Spisz wszystkie swoje miesięczne dochody, w tym wynagrodzenie oraz inne pieniądze, które otrzymujesz z dodatkowych prac, alimentów lub świadczeń rządowych. Następnie ustal swoje wydatki, podziej je na kategorie budżetowe i zsumuj, ile wydajesz łącznie. Jeśli notorycznie brakuje ci pieniędzy, to na podstawie tego podsumowania bardzo szybko zobaczysz, gdzie one uciekają i jakie wydatki należy w pierwszej kolejności ograniczyć. 

Jeśli nie wiesz, jak zarządzać swoim budżetem, warto abyś poznaół dwie najpopuraniejsze metody budżetowania: "Zasada 50/30/20" oraz "Zasada 70/20/10".

Po pierwsze: priorytety!

Kiedy fundusze są ograniczone, kluczowe jest priorytetowe traktowanie wydatków niezbędnych. Skup się na pokrywaniu kosztów, które są konieczne, jak mieszkanie, żywność, media, ubezpieczenie zdrowotne i spłacanie pożyczek. 

Określ, które wydatki są mniej pilne i mogłyby zostać ograniczone lub wyeliminowane. Ważne jest zrozumienie różnicy między potrzebami a pragnieniami (lub zachciankami, jeśli wolisz). Potrzeby są niezbędne do przetrwania, zdrowia i dobrego samopoczucia, podczas gdy te drugie to wydatki, z których można zrezygnować, by podreperować domowy budżet. Jeśli nie wyobrażasz sobie całkowicie z nich zrezygnować, przynajmniej je ogranicz: jeśli pijesz kawę na mieście kilka razy w tygodniu, spróbuj ograniczyć się do jednej wizyty w kawiarni, zamiast codziennego kupowania lunchu, zaplanuj w weekend obiad na 2-3 dni w tygodniu, jedz słodycze tylko w weekend i tak dalej.

Wprowadź rozwiązania oszczędnościowe

Szukaj praktycznych sposobów na oszczędzanie pieniędzy zarówno w wydatkach niezbędnych, jak i fakultatywnych. Na przykład, możesz zmniejszyć koszty podstawowych wydatków, kupując w supermarketach produkty objęte promocją lub porównując ceny w różnych sklepach. Możesz też wdrożyć nowe, korzystne nawyki, które pomogą Ci oszczędzać na rachunkach za prąd i wodę: wypinaj z prądu sprzęt i ładowarki, kiedy ich nie używasz, optymalnie ładuj zmywarkę i zakręcaj wodę, kiedy nakładasz szampon czy żel pod prysznic. Być może już to wszystko robisz, ale może przyjdą ci do głowy inne sposoby na ograniczenie zużycia tych mediów?

Jeśli to wydatki dodatkowe są przyczyną braku pieniędzy, poszukaj sposobów na ich ograniczenie. Rozważ anulowanie subskrypcji, z których nie korzystasz czy też tymczasową rezygnację z kina na rzecz oglądania filmów w domu. 

Obniż rachunki, tam gdzie to możliwe

Przejrzyj swoje wydatki i sprawdź, czy są możliwości negocjowania niższych stawek lub po prostu rezygnacji ze zbędnych usług. Skontaktuj się ze swoimi dostawcami, aby omówić opcje obniżenia rachunków. Być może uda się wynegocjować niższe stawki za internet, telefon albo wybrać tańszy pakiet platformy streamingowej. Wiele firm oferuje też korzystniejsze finansowo rozwiązania, jeśli łączysz usługi lub plany. 

Zoptymalizuj swoje długi

W wielu przypadkach wysokie raty za kredyty są głównym powodem, dla którego co miesiąc brakuje pieniędzy w domowym budżecie. Jeżeli masz kilka kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu, to sprawdź, czy możesz je skonsolidować w jedną.

W ten sposób możesz też skonsolidować kredyty gotówkowe czy zakupy ratalne. Pamiętaj jednak, że nie wszystkie zobowiązania opłaca się konsolidować. Te, które regulujesz od niedawna - tak. Natomiast jeżeli zostało Ci do końca spłaty 6-7 rat lub mniej, lepiej pozostawić bez zmian. Dlaczego? Konsolidacja to nic innego jak nowy kredyt zaciągany na pokrycie wcześniejszych. To oznacza, że od nowa rusza cała struktura spłaty (najpierw odsetki a potem saldo). Przy kredytach, które za kilka miesięcy się kończą, spłacasz głównie saldo (bo odsetki masz już spłacone), więc konsolidowanie ich sprawi, że w ostatecznym rozrachunku wzrosną koszty takiego długu. 

Nie wahaj się prosić o pomoc w opłacaniu swoich długów. Wiele instytucji finansowych będzie z Tobą współpracować, aby opracować dostosowany plan spłaty – bankom też zależy na odzyskaniu pieniędzy. Agencje doradcze mogą oferować dodatkowe wsparcie w tym zakresie.

Odkładaj pieniądze!

Jeśli uda ci się ujarzmić budżet i pozostać na plusie, z radości możesz mieć ochotę nagrodzić się… przeznaczając te pieniądze na przyjemności. Lepiej jednak nie wydawać wszystkiego od razu: odkładanie pieniędzy i systematycznie rosnące oszczędności nie tylko dadzą ci długoterminowo większą radość i satysfakcję, niż kompulsywne zakupy, ale stworzą też poduszkę finansową, tak bardzo potrzebną przy kolejnych nieprzewidzianych wydatkach. A z czasem może zainwestujesz część środków, aby pracowały same na siebie?

Zainwestuj z Mooninvest

Mądre inwestowanie w przyszłość to kolejny ważny krok w kierunku uzyskania stabilności finansowej. Tutaj z pomocą przychodzi nasza platforma Mooninvest. Oferujemy zautomatyzowane inwestycje w fundusze ETF, zarówno dla doświadczonych inwestorów, jak i dla osób, które dopiero stawiają pierwsze kroki w świecie inwestycji i chcą pomnażać swój kapitał pod opieką profesjonalistów.

O funduszach ETF przeczytasz więcej w naszym poradniku „ETF – co to jest? Kompendium wiedzy”, a o tym jak dokładnie działa nasza platforma dowiesz się w sekcji „Korzyści”.

Głowa do góry! 

Wbrew temu, co może ci się wydawać, brak pieniędzy to problem, który dotyka wielu ludzi. Da się jednak z niego wyjść, wdrażając zdrowe nawyki finansowe, zaczynając od tych zawartych w powyższym tekście. Kluczem będzie zrozumienie, dlaczego Twoje finanse się kurczą, i podjęcie aktywnych kroków w celu przywrócenia finansowej równowagi. W ten sposób możesz zacząć odzyskiwać kontrolę nad sytuacją swoich finansów i dążyć do większej stabilności w przyszłości, a następnie – inwestowania. Pamiętaj, że inwestować możesz już niewielkie kwoty, a patrzenie, jak przynoszą zyski, da więcej satysfakcji niż kompulsywne wydatki. Do dzieła!